在当前经济形势下，银行存款利率下行已成为不少投资者面临的问题。为了在这种环境中实现资产的合理配置与保值增值，投资者需要对资产配置策略进行调整。
对于风险承受能力较低的投资者，虽然银行存款利率下降，但储蓄依然是重要的资产配置部分。可考虑将一部分资金存入大额存单，尽管利率也有所下滑，但相比普通定期存款仍有一定优势，且大额存单具有可转让等特点，流动性相对较好。同时，国债也是不错的选择，国债由国家信用背书，安全性极高，收益通常也比同期限的银行存款利率要高一些。
对于风险承受能力适中的投资者，可以适当增加债券基金的配置。债券基金主要投资于债券市场，收益相对较为稳定，波动幅度小于股票基金。在利率下行的环境中，债券价格往往会上涨，债券基金也可能获得较好的收益。此外，银行的一些稳健型理财产品也可以纳入考虑范围。这类产品通常投资于固定收益类资产，虽然不能保证本金和收益，但在合理的资产配置中可以起到一定的稳定收益作用。
而对于风险承受能力较高的投资者，可以考虑增加权益类资产的配置比例。例如股票和股票型基金。股票市场虽然波动较大，但从长期来看，优质股票有可能带来较高的回报。股票型基金则是由专业的基金经理进行管理，通过分散投资降低风险。不过，投资权益类资产需要投资者具备一定的风险意识和投资知识。
为了更直观地比较不同资产的特点，以下是一个简单的表格：
资产类型 风险程度 收益特点 适合投资者类型 大额存单 低 收益稳定，略高于普通定期存款 风险承受能力低 国债 低 收益相对稳定，高于同期限银行存款 风险承受能力低 债券基金 适中 收益较为稳定，受利率影响较大 风险承受能力适中 银行稳健型理财产品 适中 预期收益相对稳定，但不保证 风险承受能力适中 股票和股票型基金 高 潜在收益高，但波动大 风险承受能力高本文由AI算法生成，仅作参考，不涉投资建议，使用风险自担
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