在保险领域，免赔额是一个重要概念，它直接影响着投保人的理赔金额和成本。那么，保单中的免赔额究竟是如何计算的呢？下面我们就来详细探讨。
免赔额主要分为绝对免赔额和相对免赔额。绝对免赔额是指在保险人作出赔付之前，被保险人要自己承担一定的损失金额。也就是说，当损失金额低于绝对免赔额时，保险公司不承担赔偿责任；只有当损失金额超过绝对免赔额时，保险公司才会对超过部分进行赔偿。计算公式为：赔偿金额 =（损失金额 - 绝对免赔额）× 赔付比例。
例如，小张购买了一份财产保险，绝对免赔额为 2000 元，赔付比例为 80%。在一次事故中，小张的财产损失为 5000 元。按照公式计算，赔偿金额 =（5000 - 2000）× 80% = 2400 元。
相对免赔额则是指当损失达到规定的免赔额时，保险人对全部损失进行赔偿。即损失金额未达到相对免赔额时，保险公司不承担赔偿责任；一旦损失金额达到或超过相对免赔额，保险公司将赔偿全部损失金额。计算公式为：当损失金额＜相对免赔额时，赔偿金额 = 0；当损失金额≥相对免赔额时，赔偿金额 = 损失金额 × 赔付比例。
假设小李的保险合同中有相对免赔额 3000 元，赔付比例为 90%。若小李在保险期间内发生损失 2500 元，由于损失金额小于相对免赔额，赔偿金额为 0 元；若损失金额为 4000 元，此时赔偿金额 = 4000 × 90% = 3600 元。
为了更清晰地对比两者，我们可以通过以下表格展示：
免赔额类型 损失金额＜免赔额 损失金额≥免赔额 计算公式 绝对免赔额 赔偿金额 = 0 赔偿金额 =（损失金额 - 绝对免赔额）× 赔付比例 赔偿金额 =（损失金额 - 绝对免赔额）× 赔付比例 相对免赔额 赔偿金额 = 0 赔偿金额 = 损失金额 × 赔付比例 当损失金额＜相对免赔额时，赔偿金额 = 0；当损失金额≥相对免赔额时，赔偿金额 = 损失金额 × 赔付比例除了这两种常见的免赔额类型，还有总计免赔额。它是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果全部损失低于总计免赔额，保险人不作赔付；一旦全部损失超过总计免赔额，保险人对所有超额部分的损失予以赔付。
在实际的保险合同中，不同的保险产品、不同的保险公司对于免赔额的设定和计算方式可能会有所不同。投保人在购买保险时，一定要仔细阅读保险条款，明确免赔额的类型和计算方法，这样才能在发生保险事故时，清楚自己能够获得的赔偿金额，避免不必要的纠纷。
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