在使用银行信用卡的过程中，当无法按时全额还款时，持卡人通常会面临账单分期和最低还款两种选择。这两种还款方式各有特点，哪一种更划算需要结合具体情况分析。
首先来了解一下账单分期。账单分期是指持卡人在账单日后至到期还款日前，向银行申请将已出账单的一定消费金额分期偿还，银行会根据分期期数收取一定的手续费。不同银行、不同分期期数的手续费率有所差异。例如，某银行信用卡账单分期 3 期的手续费率为 0.7%/期，6 期为 0.65%/期，12 期为 0.6%/期。假设持卡人账单金额为 10000 元，选择分 3 期还款，每期还款金额为 10000÷3 + 10000×0.7% = 3333.33 + 70 = 3403.33 元，3 期总共需支付手续费 70×3 = 210 元。
最低还款则是指持卡人在到期还款日前偿还本期账单上列示的最低还款额，一般为账单金额的 5% - 10%。一旦选择最低还款，剩余未还部分将从消费入账日起开始计收利息，通常日利率为万分之五，按月计收复利。仍以 10000 元账单金额为例，最低还款额假设为 1000 元，剩余 9000 元从消费入账日开始计息。如果在账单日后 30 天还款，利息 = 9000×0.05%×30 = 135 元。
为了更直观地比较两者，下面通过表格展示不同情况下的费用情况：
还款方式 账单金额（元） 分期期数/还款时间 总费用（元） 账单分期 10000 3 期 210 最低还款 10000 账单日后 30 天 135从短期来看，如果只是短期内资金周转困难，在较短时间内能够还清剩余欠款，选择最低还款可能更划算，因为支付的利息相对较少。但如果欠款金额较大，且短期内无法还清，选择账单分期可能更合适。因为随着时间推移，最低还款产生的利息会不断累积，且是复利计算，费用可能会比账单分期的手续费更高。而且，长期使用最低还款可能会让银行认为持卡人还款能力不足，对信用卡额度提升等产生一定影响。
此外，不同银行的政策和收费标准也会影响两者的划算程度。有些银行会不定期推出账单分期手续费优惠活动，在这种情况下，账单分期的成本可能会大幅降低。
持卡人在选择还款方式时，应根据自身的还款能力、资金状况以及银行的具体政策等因素综合考虑，选择最适合自己的还款方式，以避免不必要的费用支出。