保险配置应该避免哪些险种？

在进行保险配置时，需要谨慎选择险种，避免一些可能并不适合自身需求的保险产品。以下为大家详细分析几种在保险配置中需要谨慎考虑的险种。

首先是返还型保险。这类保险通常在一定期限内，如果被保险人未发生保险事故，保险公司会返还所交保费或一定比例的金额。然而，它的保费相对较高，一般比消费型保险高出数倍。而且其保障功能相对较弱，本质上是将保险和储蓄相结合。对于预算有限且更注重保障的人群来说，返还型保险可能不是最佳选择。例如，同样是保障重疾，消费型重疾险可能用较少的保费就能获得较高的保额，而返还型重疾险虽然到期会返还保费，但保费支出大，保额可能还不如消费型的高。

其次是部分万能险。万能险具有一定的灵活性，它既有保障功能，又能让客户参与保险公司的投资活动。但它的收益并不稳定，通常存在最低保证利率，实际收益可能会低于预期。并且万能险的初始费用较高，前几年扣除的费用比例较大，这会影响账户价值的积累。对于追求稳定收益的投资者来说，万能险可能无法满足需求。

还有短期返还型年金险。这类保险在短期内就开始返还资金，但它的收益相对较低。而且为了获得较高的收益，往往需要长期持有。如果中途退保，可能会面临较大的损失。例如一些产品在前期返还的金额较少，后期虽然有较高的返还，但需要等待较长时间。对于短期资金需求较大或者对流动性要求高的人群，短期返还型年金险可能并不合适。

下面通过表格对比这几种险种的特点：

险种优点缺点适合人群返还型保险到期返还保费保费高，保障弱预算充足且希望有保费返还的人群部分万能险有一定灵活性和投资功能收益不稳定，初始费用高风险承受能力较高且追求一定灵活性的人群短期返还型年金险短期内开始返还资金收益低，退保损失大长期资金规划且对流动性要求不高的人群

在进行保险配置时，大家应该根据自身的经济状况、家庭情况、风险承受能力和保障需求等因素，综合考虑，谨慎选择险种，避免盲目跟风购买不适合自己的保险产品。

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