在银行的金融服务中，存款和理财产品都是常见的资金管理方式，如何将二者进行合理搭配，实现收益与风险的平衡，是众多投资者关注的问题。
银行存款具有风险低、收益稳定的特点。活期存款可以随时支取，流动性强，但利率较低；定期存款利率相对较高，不过在存期内支取可能会损失一定的利息收益。常见的定期存款期限有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年等，一般来说，存期越长，利率越高。
理财产品则种类繁多，收益和风险水平差异较大。银行自营的理财产品根据风险等级可分为低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险。低风险和中低风险的理财产品通常投资于货币市场、债券市场等，收益相对稳定，风险较低；中风险及以上的理财产品可能会投资于股票、基金等权益类资产，收益潜力较大，但风险也相应增加。
对于风险承受能力较低、追求资金安全和稳定收益的投资者，可以将大部分资金存入银行定期存款，确保资金的安全性和一定的收益。同时，拿出小部分资金购买低风险的理财产品，以获取相对较高的收益。例如，一位退休老人，每月有固定的退休金，他可以将80%的资金存入3年期或5年期的定期存款，剩下20%的资金购买银行的低风险理财产品。
对于风险承受能力适中、希望在保证资金一定安全的前提下获取较高收益的投资者，可以采用较为均衡的搭配方式。比如，将50%的资金存入定期存款，30%的资金购买中低风险的理财产品，20%的资金尝试中风险的理财产品。这样既保证了资金的基本安全，又有机会获得较高的收益。
对于风险承受能力较高、追求高收益的投资者，可以适当降低存款的比例，增加理财产品的投资。例如，将30%的资金存入活期或短期定期存款，以保证资金的流动性；70%的资金用于购买中风险及以上的理财产品。不过，这种搭配方式需要投资者具备较强的风险意识和投资经验。
为了更直观地比较存款和不同风险等级理财产品的特点，以下是一个简单的表格：
产品类型 风险等级 收益特点 流动性 活期存款 低 收益低且稳定 强 定期存款 低 收益相对稳定，存期越长收益越高 弱（提前支取有利息损失） 低风险理财产品 低 收益略高于存款，相对稳定 一般有固定期限，流动性较弱 中低风险理财产品 中低 收益适中，有一定波动 有固定期限，部分产品可提前赎回但有费用 中风险理财产品 中 收益有较大波动，潜力较高 有固定期限，提前赎回限制较多本文由AI算法生成，仅作参考，不涉投资建议，使用风险自担