保险“返本”真的值得买吗？

在保险市场中，“返本”型保险产品常常吸引消费者的目光。这类产品承诺在一定期限后返还保费，看似既提供了保障，又能让资金“安全回归”，那么它们真的值得购买吗？

“返本”型保险通常结合了保障和储蓄功能。一方面，它能在保险期间为被保险人提供如身故、重疾等方面的保障；另一方面，若保险期满被保险人仍然生存，保险公司会返还所交保费。以常见的返还型重疾险为例，假设一位30岁的男性购买了一份保额为50万、保障期限为30年的返还型重疾险，每年缴纳保费1万元。若30年内未发生重疾理赔，保险期满后，他将拿回30万元保费。

与消费型保险相比，“返本”型保险的优势在于给消费者一种“不花钱买保险”的心理安慰。消费者会觉得，即使没有发生保险事故，所交的钱最终还是会回到自己手中。然而，这种优势背后也存在一些问题。

首先，“返本”型保险的保费通常比消费型保险高出很多。同样保障额度和期限的情况下，消费型重疾险可能每年只需缴纳3000 - 5000元保费。这意味着消费者为了“返本”功能，需要额外支付较多的费用。

其次，从收益角度来看，“返本”型保险的资金返还往往是在较长时间之后，而且返还的金额通常只是所交保费，没有考虑通货膨胀因素。在几十年的时间里，货币的实际价值会大幅下降，返还的保费可能远不如当初缴纳时那么值钱。

为了更直观地比较，我们来看下面的表格：

保险类型保费（每年）保障期限期满返还保障范围 “返本”型重疾险 10000元 30年所交保费身故、重疾等消费型重疾险 3000 - 5000元 30年无身故、重疾等

对于经济实力较强、希望在获得保障的同时有一定资金返还的消费者来说，“返本”型保险可以作为一种选择。但如果预算有限，更注重高性价比的保障，消费型保险可能是更好的选择。消费者在购买保险时，应根据自己的实际情况和需求，综合考虑保险产品的保障范围、保费、返还条件等因素，而不是仅仅被“返本”这一概念所吸引。

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