在银行理财中，分散投资可以有效降低风险，实现资产的稳健增长。那么，如何合理配置不同的银行理财产品呢？
首先，可以考虑银行定期存款。定期存款是最为基础和稳健的理财方式之一，它具有风险低、收益稳定的特点。银行定期存款的期限较为灵活，有三个月、半年、一年、两年、三年甚至五年等多种选择。一般来说，存款期限越长，利率越高。例如，某银行三个月定期存款利率为 1.35%，而三年定期存款利率可能达到 2.75%。对于风险承受能力较低、追求资金安全和稳定收益的投资者来说，定期存款是一个不错的选择。
其次，银行理财产品也是分散投资的重要组成部分。银行理财产品的种类繁多，根据投资期限可以分为短期、中期和长期理财产品；根据风险等级可以分为低风险、中风险和高风险理财产品。低风险理财产品通常投资于货币市场、债券市场等，收益相对稳定，风险较低；中风险理财产品可能会投资一些股票、基金等权益类资产，收益和风险相对较高；高风险理财产品则可能会投资于一些高风险的金融衍生品等。投资者可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合自己的理财产品。以下是不同风险等级理财产品的特点对比：
风险等级 投资标的 收益特点 适合投资者 低风险 货币市场、债券市场 收益稳定，波动小 风险承受能力低，追求稳健收益 中风险 股票、基金等权益类资产 收益有一定波动，可能较高 有一定风险承受能力，追求较高收益 高风险 金融衍生品等 收益波动大，可能高收益也可能高亏损 风险承受能力高，追求高收益此外，银行代销的基金产品也可以纳入分散投资的范围。基金是一种集合投资工具，通过投资多种资产来分散风险。根据投资标的的不同，基金可以分为股票型基金、债券型基金、混合型基金和货币型基金等。股票型基金主要投资于股票市场，收益潜力较大，但风险也相对较高；债券型基金主要投资于债券市场，收益相对稳定，风险较低；混合型基金则是同时投资于股票和债券市场，风险和收益介于股票型基金和债券型基金之间；货币型基金主要投资于货币市场，具有流动性强、收益稳定的特点。投资者可以根据自己的风险偏好和投资目标选择不同类型的基金产品。
最后，对于一些有一定风险承受能力和投资经验的投资者，还可以考虑配置一些银行的贵金属投资产品，如黄金、白银等。贵金属具有保值增值的功能，在市场不稳定或通货膨胀时期，贵金属的价格往往会上涨。但贵金属投资也存在一定的风险，价格波动较大，投资者需要密切关注市场动态。
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