保险中的责任免除条款如何适用？

在保险合同里，责任免除条款是一项关键内容，它明确了保险公司不承担赔偿或给付保险金责任的范围。那么，这些责任免除条款是如何在实际中适用的呢？

首先，保险公司有明确的说明义务。根据相关法律规定，在订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，对于责任免除条款，保险人必须在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。例如，在一份重疾险合同中，对于一些先天性疾病属于责任免除范围，保险公司需要清晰地告知投保人这一点，不能含糊其辞。

其次，要判断保险事故是否属于责任免除条款的范围。这需要对条款进行准确的解读。责任免除条款的表述通常较为严谨，会明确列出不承担责任的具体情形。比如，在一份财产保险合同中，可能会规定对于战争、军事行动等造成的财产损失不承担赔偿责任。当发生保险事故时，就需要对照条款，看事故原因是否属于这些明确列出的情形。如果是地震导致的房屋损坏，而合同中明确将地震列为责任免除事项，那么保险公司就无需承担赔偿责任。

再者，还需要考虑近因原则。近因原则是保险理赔中的重要原则，即造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。如果近因属于责任免除范围，保险公司不承担赔偿责任；反之，如果近因不属于责任免除范围，保险公司则应承担赔偿责任。例如，在一份意外险中，被保险人因突发心脏病摔倒后导致骨折，虽然表面上看有骨折的意外情况，但近因是心脏病，若合同中对疾病导致的伤害属于责任免除范围，那么保险公司一般不承担赔偿责任。

下面通过一个表格来对比不同情况下责任免除条款的适用：

情况是否符合责任免除条款保险公司是否承担责任保险公司已明确说明，事故属于责任免除范围是否保险公司未明确说明，事故属于责任免除范围否（条款不生效）是事故近因属于责任免除范围是否事故近因不属于责任免除范围否是

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（：贺