在使用银行信用卡时，账单分期和最低还款是两种常见的还款方式，它们各有特点，对于持卡人来说，选择哪种方式更划算需要综合多方面因素来考量。
账单分期是指持卡人在刷卡消费后，将本期账单金额按照一定的期数进行分期还款，银行会根据分期期数收取一定的手续费。不同银行、不同分期期数的手续费率有所差异。一般来说，分期期数越长，手续费率相对越高。例如，某银行信用卡账单分期3期的手续费率为2.7%，6期为4.5%，12期为7.2%。假设持卡人本期账单金额为10000元，选择3期分期还款，那么每期需要还款金额为（10000 + 10000×2.7%）÷ 3 ≅ 3423.33元，总共需支付手续费270元。
最低还款则是指持卡人在还款日前只需偿还本期账单金额的一定比例（通常为10%），剩余未还部分会从消费入账日起开始计算利息，日利率一般为万分之五。同样以10000元账单金额为例，若选择最低还款，最低还款额为1000元，剩余9000元从消费入账日开始计息。假设消费入账日到还款日后的一个月（30天），那么产生的利息为9000×0.05%×30 = 135元。
为了更清晰地对比两者，我们可以通过以下表格来展示：
还款方式 计算方式 费用示例（10000元账单） 账单分期（3期） 账单金额×手续费率 270元 最低还款（一个月） 剩余未还金额×日利率×天数 135元从短期来看，如果持卡人只是短期内资金周转困难，在较短时间内能够还清剩余欠款，选择最低还款可能更划算，因为其费用相对较低。但如果持卡人短期内无法还清欠款，需要较长时间来还款，那么账单分期可能更合适。因为最低还款的利息是按日计算且复利滚动，随着时间的推移，利息会不断增加。而账单分期的手续费是固定的，只要确定了分期期数和手续费率，所需支付的总费用就是明确的。
此外，还需要考虑个人的还款能力和消费习惯。如果持卡人担心自己无法按时还清最低还款后的剩余欠款，导致利息不断累积，那么选择账单分期可以避免这种情况的发生，使还款计划更加清晰稳定。同时，有些银行对于账单分期会有一些优惠活动，如手续费打折等，这也会影响到两种还款方式的划算程度。
在选择银行信用卡的还款方式时，持卡人应根据自己的实际情况，综合考虑费用、还款时间、个人还款能力等因素，做出最适合自己的决策。