在购买保险时，健康告知是一个至关重要的环节，它直接影响到保险合同的有效性以及后续的理赔情况。以下是投保时健康告知需要留意的要点。
首先是如实告知原则。投保人必须遵循最大诚信原则，如实告知被保险人的健康状况。这意味着不能隐瞒或虚报任何已知的健康问题。若故意隐瞒，在日后理赔时，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。例如，被保险人已知自己患有高血压，但在健康告知中未如实填写，后期因高血压引发的相关疾病申请理赔，保险公司经调查发现隐瞒事实后，可能会拒绝赔付。
其次是明确告知范围。健康告知通常会涵盖被保险人的既往病史、目前的健康状况、家族遗传病史等方面。对于每一项问题，都要仔细阅读并准确回答。有些问题可能比较宽泛，需要投保人结合自身实际情况进行详细说明。比如，询问是否有“慢性疾病”，不仅要考虑已经确诊的疾病，像糖尿病、心脏病等，还应包括一些症状持续较长时间但尚未确诊的情况。
再者是注意询问方式。健康告知的询问方式一般分为有限告知和无限告知。有限告知是指保险公司仅询问特定的问题，投保人只需针对这些问题进行回答；无限告知则要求投保人主动告知所有可能影响保险风险评估的信息。目前，国内大多采用有限告知方式。在回答问题时，要按照保险公司的询问内容进行，不要自行扩大或缩小告知范围。
另外，对于体检报告和就医记录要妥善处理。如果保险公司要求提供体检报告或就医记录，应及时、准确地提供。若没有要求，对于近期的体检异常情况也应如实告知。因为保险公司在核保过程中可能会进一步调查，若发现隐瞒体检异常，同样会影响保险合同的效力。
最后，可合理利用“两年不可抗辩条款”。该条款规定，保险合同成立满两年后，保险公司不得因投保人未如实告知而解除合同。但这并不意味着可以故意隐瞒健康问题，只是在某些情况下，若因疏忽等非故意原因未如实告知，在两年后可以获得一定的保障。不过，对于恶意欺诈等行为，该条款并不适用。
为了更清晰地对比不同情况，以下是一个简单的表格：
注意事项 具体内容 如实告知原则 遵循最大诚信，不隐瞒、不虚报健康问题 明确告知范围 涵盖既往病史、目前健康状况、家族遗传病史等 注意询问方式 按保险公司询问内容回答，不扩大或缩小范围 体检报告和就医记录 按要求提供，如实告知近期体检异常 两年不可抗辩条款 合同成立满两年，非恶意欺诈可获一定保障本文由AI算法生成，仅作参考，不涉投资建议，使用风险自担